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【案由】
信用卡透支糾紛
【受理法院】
鄭州市管城回族區(qū)人民法院
【當(dāng)事人】
原告：中國(guó)工商銀行鄭州黃河支行
被告：持卡人何江（化名）
【案情】
被告何江系普通打工者，2011年3月12日通過(guò)網(wǎng)上銀行向原告辦理了額度為5萬(wàn)元的信用卡一張，并簽訂信用卡領(lǐng)用合約（個(gè)人卡），合約中對(duì)于信用卡使用、逾期利息計(jì)算及其他違約責(zé)任作了約定。
被告何江領(lǐng)卡后進(jìn)行了一次刷卡消費(fèi)8000元，而后借給了其公司老板杜強(qiáng)（化名）使用，兩人簽訂了信用卡借用協(xié)議，協(xié)議載明，“杜強(qiáng)為卡號(hào)為xxxxxxxxx的信用卡實(shí)際用卡人，自此因信用卡刷卡消費(fèi)而產(chǎn)生的還款責(zé)任均由杜強(qiáng)承擔(dān)，與何江無(wú)關(guān)。”之后，被告將之前自己刷卡消費(fèi)的8000元交付杜強(qiáng)，杜強(qiáng)出具收條一份，載明何江已經(jīng)履行了信用卡透支的還款責(zé)任，由杜強(qiáng)代為還款。
杜強(qiáng)拿到信用卡后，私自修改了密碼，期間進(jìn)行了多次消費(fèi)透支，因持卡人信用良好，銀行將額度漲為10萬(wàn)元。
2015年6月8日，被告何江突然收到鄭州管城區(qū)人民法院的起訴狀副本和傳票，才知自己之前辦理的卡號(hào)為xxxxxxx的信用卡已經(jīng)嚴(yán)重透支，銀行起訴要求其還款本金、利息及滯納金等共計(jì)近13萬(wàn)。
【代理】
2015年6月10日，被告何江帶著起訴狀副本和傳票到本單位進(jìn)行法律咨詢，經(jīng)過(guò)了解后，進(jìn)行了委托，本案分別于2015年7月和8月進(jìn)行了兩次開(kāi)庭，9月領(lǐng)取判決書(shū)。
【煥廷說(shuō)法】
一、此類案件存在的主要代理風(fēng)險(xiǎn)
第一，提供證據(jù)材料的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人將信用卡借給他人使用，需要向法院提交相關(guān)證據(jù)材料（材料內(nèi)容的真實(shí)性暫且不論）以支撐當(dāng)事人的這項(xiàng)主張，比如本案被告何江向法院提交的“信用卡借用協(xié)議”。如果當(dāng)事人不能提供相關(guān)證據(jù)材料，可能要面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
第二，實(shí)際用卡人拒絕出庭或者下落不明的風(fēng)險(xiǎn)。假如持卡人提供的證據(jù)材料不足以證明主張的真實(shí)性，需要實(shí)際用卡人出庭，但審判實(shí)踐中往往是實(shí)際用卡人拒絕出庭或者下落不明，此時(shí)持卡人所提供的證據(jù)材料的真實(shí)性將無(wú)法予以核實(shí)，可能面臨敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。
[煥廷律師建議]
1、將信用卡借給他人使用，可以先與發(fā)卡銀行取得溝通，詢問(wèn)發(fā)卡銀行關(guān)于借用信用卡的相關(guān)規(guī)定，了解信用卡借出風(fēng)險(xiǎn)。
2、應(yīng)簽署信用卡借用協(xié)議/證明，協(xié)議上應(yīng)載明出借人、借用人的身份信息、發(fā)卡銀行、信用卡編號(hào)以及其他約定條款，注明違約責(zé)任。
3、為防止以后出現(xiàn)糾紛但找不到借用人，或者借用人拒絕出庭，因此，簽署借用協(xié)議時(shí)，最好有個(gè)見(jiàn)證人或者找律師作見(jiàn)證。
在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，涉及信用卡的案件類型也出現(xiàn)了新花樣。
以往此類案件主要以信用卡透支糾紛和失卡損失賠償糾紛為主，但隨著銀行業(yè)相關(guān)政策調(diào)整及金融形勢(shì)變化，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛、信用卡年費(fèi)繳納糾紛、銀行單方調(diào)整信用卡利率糾紛、全額罰息糾紛等新類型案件。
因此，只有信用卡申請(qǐng)人和銀行在辦理申辦手續(xù)時(shí)注意一些問(wèn)題，糾紛才能最大可能的避免。
二、信用卡申請(qǐng)人應(yīng)注意的問(wèn)題
1、事先了解信用卡使用規(guī)則，認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約，尤其是還款說(shuō)明和還款逾期后果。
2、辦理適當(dāng)?shù)男庞每~度。辦理信用卡，額度上要選擇與自己還款能力適當(dāng)?shù)�，并不是越大越好，我們認(rèn)為信用卡額度為申請(qǐng)人月工資的3倍大小是比較合適的。
3、辦理信用卡時(shí)，要在發(fā)卡行預(yù)留自己的常用手機(jī)號(hào)，雖然是個(gè)小細(xì)節(jié)，但是很重要。
比如，本案中的被告何江就是因?yàn)槠陂g沒(méi)有收到任何關(guān)于信用卡消費(fèi)的短信或者來(lái)電，直到開(kāi)庭才知道信用卡嚴(yán)重透支。
三、銀行應(yīng)注意的問(wèn)題
1、應(yīng)加大發(fā)卡審核力度并抑制過(guò)度授信。由形式審查向?qū)嵸|(zhì)審查過(guò)渡，發(fā)卡時(shí)除審核原件，要求辦卡人提供1-2個(gè)證明人，對(duì)收入狀況有要求的，應(yīng)提供辦卡人單位出具的規(guī)范的收入證明。
比如，本案的被告何江只是普通打工者，月收入不足2000元，竟然批下了5萬(wàn)元的額度，并且后來(lái)提升至10萬(wàn)元，這嚴(yán)重超出了申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力，可見(jiàn)發(fā)卡銀行審核時(shí)的疏漏。
2、應(yīng)告知申請(qǐng)人預(yù)留手機(jī)號(hào)的重要性，以及其他可以查詢申辦信用卡消費(fèi)記錄與應(yīng)還款數(shù)額的途徑，比如發(fā)卡銀行官網(wǎng)、查詢400電話，總之，應(yīng)告知申請(qǐng)人迅速了解信用卡情況的方法。
比如，本案被告何江在杜強(qiáng)進(jìn)行信用卡消費(fèi)期間沒(méi)有收到任何來(lái)自發(fā)卡銀行的提醒信息或電話，以至于最后透支額度越來(lái)越大，措手不及。
三、其他
1、銀行特約商戶：在接受信用卡消費(fèi)時(shí)，特別是大額消費(fèi)，要注意審核信用卡背面簽名與消費(fèi)賬單上的實(shí)際簽名姓名是否一致，筆跡是否一致，如果不一致要及時(shí)跟持卡人取得聯(lián)系。
2、法院：加大信用卡案件的調(diào)解力度。積極與銀行及持卡人溝通協(xié)調(diào)，勸說(shuō)銀行對(duì)利息、滯納金、訴訟費(fèi)作出一定讓步并同意靈活的還款方式，促成雙方調(diào)解或撤訴。
