長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難，導(dǎo)致其不得不游走于“民間借貸”與“非法集資”之間，企業(yè)稍有不慎就會(huì)墜入刑事責(zé)任的“深淵”。煥廷法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)近期就接受到這樣的一起“非法集資”案件，受害人近30人。

    之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：

    一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。

    二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有百多家，但分布分散且很不平衡。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。

    三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

    那么中小企業(yè)該如何規(guī)范“民間借貸”，突破融資難的問題呢，煥廷小牛通過整合網(wǎng)絡(luò)有效資源，結(jié)合河南煥廷律師事務(wù)所辦案經(jīng)驗(yàn)，提出以下法律意見及建議，希望能為廣大中小企業(yè)帶去有用的借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)。

    一、民間借貸十大戒律

    1、如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。

     2、民間借貸糾紛案件不能超過2年訴訟時(shí)效。

    3、借貸利率超過銀行同期貸款利率四倍的利息將不予保護(hù)。

    4、搞清對(duì)方是自然人身份借款，還是以職務(wù)身份履行職務(wù)。

    5、訂立書面協(xié)議寫明出借雙方的姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責(zé)任等。

    6、人民法院審查接待案件時(shí)，要原告提供書面證據(jù)或必要的事實(shí)證據(jù)。

    7、對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押、債務(wù)人必須是動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)人。

    8、轉(zhuǎn)任債權(quán)應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。

    9、未成年人借款也應(yīng)還。

    10、債主病故債權(quán)歸繼承人。

    二、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)與自然人“民間借貸”的合法化操作手法

    ①借貸雙方約定的利率在人民銀行公布的同期同類利率４倍以內(nèi)者有法律效力，超過４倍的法律不予承認(rèn)。

    ②企業(yè)借貸對(duì)象指向特定對(duì)象，如家庭成員、親友、本單位職工、國(guó)家機(jī)關(guān)等進(jìn)行拆借，則屬于合法的民間借貸行為，而不屬于刑事犯罪。

    ③企業(yè)借貸行為沒有進(jìn)行公開宣傳，不具有公開性。

    ④企業(yè)借貸的資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及相關(guān)活動(dòng)。

    ⑤借貸企業(yè)具有還款意愿，能夠及時(shí)清退集資款項(xiàng)。

    中小企業(yè)在民間借貸中應(yīng)當(dāng)遵守以上原則，以避免合法的“民間借貸”行為變成“非法集資”的刑事責(zé)任。

    三、關(guān)于P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸

    P2P其中P是英文peer的意思。主要是指?jìng)�(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式�？蛻魧�(duì)象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個(gè)是需要貸款的客戶。

    國(guó)外的P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)已有較為成熟的。

    如 Zopa：2005年3月在倫敦成立，目前已擁有超過24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，除Zopa UK外開發(fā)出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

     再如Prosper：成立于2006年，目前擁有超過98萬(wàn)會(huì)員，超過2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)。

    而國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于初步發(fā)展階段，但目前并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠"中國(guó)小額信貸聯(lián)盟"主持工作�？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁�(jù)，主要是"全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案結(jié)果阿里小貸勝出"。

    現(xiàn)在是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+借貸”的這種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展必將是一種趨勢(shì)，但目前我國(guó)國(guó)內(nèi)的相關(guān)立法還不完善，如果各企業(yè)要進(jìn)行網(wǎng)貸，切記一定要事先審閱合同，做好充足準(zhǔn)備，最好事前咨詢一下專家律師。