【基本案情】
2012年7月，A公司以“P2P民間往來(lái)抵押公證借款”形式為出借人蔣某、借款人丁某提供60萬(wàn)元的理財(cái)服務(wù)。丁某以其所有的房屋抵押并辦理了抵押登記，抵押權(quán)人為蔣某。A公司每月向蔣某按照借款金額收取服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)共計(jì)0.25%，每月向丁某收取咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)各0.5%。同時(shí)，丁某向A公司出具借條一份，借款金額為72萬(wàn)元，期限為6個(gè)月。丁某支付部分利息后，剩余款項(xiàng)一直未支付。借款到期后，丁某某未按約歸還借款，A公司、蔣某持丁某出具的委托書將抵押的房屋直接過戶至蔣某名下。因A公司就咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)催要無(wú)果，故訴至法院。
法院將咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等認(rèn)定為金錢債務(wù)的利息及利息的變相形態(tài)，從而適用民間借貸的利率最高不得超過銀行同類利率四倍的規(guī)則予以了調(diào)整，超出部分不予支持。
【要點(diǎn)解析】
本案中，A公司以“P2P民間往來(lái)抵押公證借款”形式為蔣某、丁某60萬(wàn)元借款提供理財(cái)服務(wù)，要求出借人和借款人支付高達(dá)19萬(wàn)元的居間報(bào)酬，性質(zhì)上屬于通過收取高額服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等，變相收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的高額利息，嚴(yán)重?fù)p害借貸雙方的利益。鑒于其民間借貸法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)，對(duì)于超過銀行同類利率的四倍的部分，法院不予支持。還要引起注意的是，P2P借貸平臺(tái)為借貸雙方提供了信息交互等中介服務(wù)，但由于對(duì)該類平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)制存在缺失，導(dǎo)致相關(guān)糾紛日益增多，其中存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起各方的足夠重視。

借款往往發(fā)生在熟人之間，礙于情面并未要求借款人寫下借條。借款人守信還好，能如約歸還；借款人要是拖著不給錢，因?yàn)闆]有借款憑證而讓出借人很被動(dòng)。那么，民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)該如何防范呢？

一、要求借款人出具借款憑據(jù)
借款往往發(fā)生在熟人之間，有些時(shí)候因?yàn)轭櫦叭饲榛蛘呙孀樱�未要求借款人寫下借款憑據(jù)，借款人誠(chéng)實(shí)守信還好，萬(wàn)一借款人不按照約定履行還款義務(wù)，甚至逃避債務(wù)的，借款人往往因?yàn)闆]有借款憑據(jù)而變得很被動(dòng);因此，借款時(shí)要求借款人當(dāng)面寫下借條，并寫明借款人、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等。

二、了解借款人的還款能力
借款前最好對(duì)借款人的借款用途、財(cái)產(chǎn)情況、個(gè)人信用等情況有一定了解，對(duì)其還款能力有一定的判斷，盲目信任而借款，容易埋下借款有去無(wú)回的風(fēng)險(xiǎn)。

三、盡可能要求借款人提供擔(dān)保
較大金額的借款，最好要求借款人提供抵押、質(zhì)押或者由有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人提供擔(dān)保;大額借款風(fēng)險(xiǎn)更大，有相應(yīng)的擔(dān)保，還款也更有保障，可降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、要求借款用于合法用途
千萬(wàn)不要因?yàn)橄夘^小利，為了借款人的高額回報(bào)所誘惑，借款人的借款用途應(yīng)合法，對(duì)于明知借款人是為了進(jìn)行賭博等非法活動(dòng)而借款的，應(yīng)當(dāng)明確拒絕，非法的債務(wù)不受國(guó)家法律保護(hù)，并且需要根據(jù)具體情況承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

五、借款利息約定要合法
民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

六、到期不還錢的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)催要，及時(shí)依法起訴，避免超過訴訟時(shí)效導(dǎo)致訴訟請(qǐng)求無(wú)法得到支持。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第二百一十九條：當(dāng)事人超過訴訟時(shí)效期間起訴的，人民法院應(yīng)予受理。受理后對(duì)方當(dāng)事人提出訴訟時(shí)效抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為抗辯事由成立的，判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

七、債權(quán)人要正確運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，對(duì)借款人不講信譽(yù)的，可向人民法院申請(qǐng)支付令或者依法起訴的方式維護(hù)債權(quán)人的權(quán)益。
《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百一十四條規(guī)定：“債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人給付金錢、有價(jià)證券，符合下列條件的，可以向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令：
(一)債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；
(二)支付令能夠送達(dá)債務(wù)人的。
申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)寫明請(qǐng)求給付金錢或者有價(jià)證券的數(shù)量和所根據(jù)的事實(shí)、證據(jù)。

八、謹(jǐn)防以民間借貸為名的非法集資，謹(jǐn)慎對(duì)待高利息的誘惑，這類集資經(jīng)營(yíng)者往往虛構(gòu)投資項(xiàng)目，騙取借款人信任，同時(shí)利用借款人貪圖高利的心里，一旦經(jīng)營(yíng)者無(wú)力償還，卷款而逃，借款將血本無(wú)歸。

95%的人對(duì)這些內(nèi)容感興趣：

聊天記錄可以作為借款的證據(jù)嗎?怎樣做才有效?        老賴欠債不還，擔(dān)保人怎么辦？